Это выдержка из денежного бюллетеня Dollar Scholar, в котором редактор новостей Джулия Глум преподает вам уроки современных денег, которые вам необходимо знать. Не пропустите следующий выпуск! Зарегистрируйтесь на сайте money.com/subscribe и присоединяйтесь к нашему сообществу, насчитывающему более 160 000 ученых.
Путешествовать – моя мечта. Собирать вещи – мой кошмар.
За день до поездки — любой поездки, в любую командировку — у меня неизбежно возникает один и тот же мини-кризис. Стоя перед своим шкафом, я начинаю пересматривать список своих вещей. Будет ли дождь там, куда я собираюсь? Лучше возьми мой плащ. Джинсы подойдут? Наверное, мне тоже стоит взять платье. А как насчет каблуков? Купальный костюм?? Лишние четыре пары нижнего белья???
Проблема в том, что каждая из этих вещей занимает много места в моем чемодане, неизбежно оставляя мало места для того, что мне действительно нужно. Пытаясь быть супер-подготовленной к воображаемому будущему, я в конечном итоге, метафорически, стреляю себе в ногу.
Я опасаюсь, что это может быть применимо и к моему подходу к пенсионным накоплениям. Мне вбили в голову, насколько важно откладывать деньги на пенсию, поэтому я регулярно делаю взносы в 401(k) и Roth IRA. Но я хотел бы точно знать, не откладываю ли я слишком много на свои золотые годы в ущерб достижению других, более насущных целей в области сбережений.
Возможно ли накопить слишком много для выхода на пенсию?
Крис Седер, старший пенсионный стратег Goldman Sachs Asset Management, говорит, что мой вопрос, что неудивительно, противоречит обычной озабоченности людей тем, что они накопили слишком мало для выхода на пенсию. Работники прогнозируют, что для выхода на пенсию им потребуется колоссальные 1,8 миллиона долларов: огромная сумма, требующая тщательного планирования.
К сожалению, по словам Сидара, из-за своей отдаленной природы выход на пенсию часто является финансовым обязательством, которое люди берут на себя, когда пытаются совмещать выплаты по студенческому кредиту, накопление на дом, покупку автомобиля и так далее. Затем деньги никогда не возвращаются — примерно у 20% американцев старше 50 лет нет пенсионных накоплений.
Но, как я уже писал ранее, это не ситуация “все или ничего”.
В идеале, говорит Седер, у меня должен быть бюджет, позволяющий мне добиваться прогресса в достижении нескольких целей одновременно. Даже если поначалу мои пенсионные отчисления невелики, возможность их увеличения означает, что я действительно не должен отказываться от них. “Эти ранние сбережения очень, очень важны”, – говорит он. Когда проценты порождают проценты, это позволяет моим сбережениям существенно расти с течением времени.
С этой целью мне нужен общий план, который уравновешивает мой нынешний образ жизни с моей потребностью в финансовой безопасности в будущем. Чтобы определить, не переусердствую ли я в своих попытках сэкономить, Дэниел Милан, основатель и управляющий партнер Cornerstone Financial Services, предлагает мне подсчитать цифры моего ожидаемого выхода на пенсию. Я должен спросить себя, как выглядит мой предпочтительный выход на пенсию, и попытаться подсчитать, во сколько, вероятно, обойдется такой образ жизни (с учетом инфляции).
Как только я определю свои потребности в денежных потоках, я смогу поработать в обратном направлении и составить годовой план достижения этой цели, а затем оценить, как у меня обстоят дела на данный момент.
“Это позволяет провести количественный анализ, который подскажет вам: ”Слишком много я экономлю или слишком мало?” – говорит Милан.
Здесь есть тревожные сигналы, на которые мне следует обратить внимание. Например, если я откладываю 1000 долларов в месяц на пенсию, чтобы не платить за квартиру, это, очевидно, проблема. То же самое, если я влезаю в долги по кредитной карте, чтобы оплатить счет за продукты. И мне, вероятно, следует сократить свои пенсионные сбережения, если у меня нет более продуманных элементов, таких как резервный фонд.
Однако, если предположить, что все это верно, реальный риск заключается не в том, что вы экономите слишком много, а в том, что вы слишком много экономите на определенных типах счетов, говорит Николь Гарнер Скотт, финансовый консультант Northwestern Mutual.
Это может показаться возмутительным, учитывая, что Налоговое управление США разрешает сотрудникам вносить максимум 7000 долларов в IRA и 23 000 долларов в 401(k) в 2024 году. (Работники в возрасте 50 лет и старше могут сэкономить дополнительно.)
Но проблема здесь в ликвидности. Поскольку они предназначены для выхода на пенсию, я, как правило, не могу получить доступ к деньгам, которые я вкладываю в 401(k) или традиционную IRA, пока мне не исполнится 59 с половиной лет, без штрафа за досрочное снятие средств плюс подоходный налог.
Перегрузка этих счетов может привести к тому, что сбережения, которые могут понадобиться мне раньше, могут быть заблокированы.
Скотт говорит, что сбережения должны быть в больших суммах, и выход на пенсию – это только одна из них. Людям моего возраста, по ее словам, не следует сосредотачиваться исключительно на пенсионных счетах с отсрочкой уплаты налогов, на которых деньги хранятся десятилетиями.”Есть и другие фонды, в которые они могут вложить сбережения, которые в будущем могут оказаться более эффективными с точки зрения налогообложения”, – говорит она.
Одним из способов является Roth IRA, который позволяет мне в любое время снимать свои взносы, не облагая их налогом. (Мои доходы регулируются такими же строгими правилами, как и традиционные IRA). Или я мог бы распределить свои сбережения – а позже и снятые средства — по программе 401(k) Roth. IRA и облагаемый налогом брокерский счет, который может обеспечить мне более выгодную налоговую ставку при выходе на пенсию, чем если бы я полагался исключительно на традиционный 401(k).
Итог
Сбережения для выхода на пенсию имеют решающее значение, но можно иметь слишком много хороших вещей.
Если я откладываю так много денег на пенсию, что это негативно сказывается на других сферах моих финансов, или если это означает, что значительная часть моих денег недоступна для достижения краткосрочных целей, я, возможно, захочу нажать на тормоза. Есть способы встретиться посередине.
Повышайте свою финансовую грамотность с помощью Dollar Scholar
Позвольте нам преподать вам основные уроки, которые вам необходимо знать о деньгах. Получайте полезные советы, рекомендации экспертов и фотографии милых животных в своем почтовом ящике каждую неделю.
подписывать
Больше от денег:
Американцы теперь думают, что им понадобятся рекордные 1,46 миллиона долларов, чтобы спокойно выйти на пенсию
Dollar Scholar спрашивает: Как я могу накопить на пенсию?
Почему пенсионные накопления в IRA Roth, как правило, переживают традиционные 401(k)s
© Copyright 2024 Money Group, LLC. Все права защищены.
Эта статья первоначально была опубликована на сайте Money.com и может содержать партнерские ссылки, за которые выплачивается денежное вознаграждение. Мнения, выраженные в этой статье, принадлежат только автору, а не какой-либо третьей стороне, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены иным образом. Предложения могут быть изменены без предварительного уведомления. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с полным отказом от ответственности Money.
Взгляды и суждения, выраженные в настоящем документе, являются взглядами и мнениями автора и не обязательно отражают точку зрения Nasdaq, Inc.
