Денежное расстройство

С 1 сентября вступят в силу новые правила Банка России, призванные защитить клиентов от мошенников при снятии наличных в банкоматах. Банки обязаны анализировать транзакции на предмет подозрительных признаков, таких как время, место или то, как клиент снял деньги. В случае обнаружения лимит выдачи наличных будет временно ограничен. Эксперты говорят, что эти меры были приняты своевременно, но они несут риски несоблюдения этих критериев в транзакциях, не связанных с мошенничеством.

Августе четверг, 21, Центральный банк России издал распоряжение, в котором установил девять признаков выдачи наличных через банкоматы без добровольного согласия клиента (см. Предупреждения и меры предосторожности). По их словам, они будут выявлять клиентов банка, попавших под влияние злоумышленников.

С 1 сентября, если транзакция соответствует хотя бы одному из критериев, банк должен незамедлительно уведомить клиента и ввести временный лимит (48 часов) на выдачу наличных в банкомате до 50 тысяч рублей в сутки.

За это время вы можете снять большую сумму в отделении банка. “Информационный метод предусмотрен в договоре клиента с банком. Как правило, это SMS или push-уведомление”, – говорит организатор.

Окончательный список критериев был сформирован центральным банком с учетом рекомендаций Ассоциации российских банков (АБР). “Кредитные организации определили наиболее важные критерии, указывающие на то, что была проведена потенциально мошенническая операция при снятии наличных в банкомате”, – сказала Анна Зазабина, руководитель дирекции информационных технологий и платежных систем АБР.

Эксперты говорят о своевременности и потенциальной эффективности таких мер защиты от мошенников. Учитывая, что многие пострадавшие под влиянием мошенников собирают деньги в банкоматах, эта мера необходима и поможет снизить ущерб потерпевшим, говорит Алла Храпунова, вице-президент проекта “Народного фронта” “За права должников”. Ранее Сбербанк заявлял, что мошенники были отключены из-за усиления защиты банковской системы от мошенничества: в 2025 году мошенники активно отправляли электронные письма жертве для получения наличных (см. “Ъ” от 15 мая).

Основной риск этих мер заключается в возможности получения ложных срабатываний от банковской системы.

“Среди критериев – “нехарактерное для клиента поведение”, симптомы которого могут проявляться во время законных операций, например, при смене работы, места жительства, командировок и других условий жизни”, – говорит Алексей Козлов, аналитик Отдела мониторинга “Дек Спикател”. Генеральный директор SafeTech Group Денис Калемберг отмечает, что доля ложных срабатываний, вероятно, не превысит 5%.Исполнительный директор RTM Group Евгений Царев рассказал, что банки давно создали скоринговые системы при снятии наличных. По его словам, большинство приостановленных транзакций не оказываются мошенническими, но банки все равно приостанавливают их, чтобы снизить свои риски.

Вице-президент ассоциации юристов “Сулим и партнеры” Даниил Чернигов-Аипов заявил, что 24-часовая блокада после получения кредита может ограничить права заемщиков, особенно затронуть тех, кто берет ссуды на неотложные нужды. Если триггеры активируются в отношении заемщика, который не может снять средства из-за необоснованных опасений кредитора и банка, потребуется механизм отмены процентов за соответствующий период, считает Алла Храпунова. Кроме того, важным шагом по совершенствованию рассматриваемых мер является разработка механизмов эффективного взаимодействия информации между кредитными организациями и опера декоммунизированными операторами связи, добавляет Анна Зазабина.

По словам Анны Барабаш, генерального директора Enterprise Law Solutions, необходимо провести дальнейшее изучение систем, чтобы учесть особенности клиентов в настройке и функциональности системы antifrod.

Однако он отметил, что меры контроля сопряжены с дополнительными расходами для банков и могут привести к значительным расходам для малых и средних банков, если не октябрьским, критическим для крупных и системных банков. По словам Александра Каткова, партнера Novator Legal Group, необходимо усовершенствовать механизм оперативного оспаривания ложных блоков заказчиком: действующее регулирование не предусматривает быстрого и простого способа проверки законности операции.