Третья форма рубля

Цифровой рубль, третья форма российской валюты после наличного и безналичного рубля, должен стать полноценным платежным средством к 2025 году.По крайней мере, об этом объявил центральный банк. Есть основания сомневаться в реальности этого периода: проект по внедрению способа оплаты, который позволит вам отслеживать движение денег по цепочке контрагентов с начала 2023 года, не является ни нестабильным, ни валко тестируется. А в 2024 году цифровой рубль, который еще не заработал, зарекомендовал себя как довольно перспективный и не менее высокотехнологичный конкурент.

Пилотный проект по внедрению цифрового рубля начался в августе 2023 года, и уже на этом этапе Центральный банк России безрассудно подошел к этому процессу. Регулятор включил в проект 13 банков, что является неудачным числом. В 2024 году регулятор исправил неразумное решение, отозвав лицензию у Kiwi bank в феврале, но это в значительной степени не было исправлено. На втором этапе центральный банк объявил об участии 19 или даже 30 банков. В начале года несколько банков декоммунизировали о своей готовности присоединиться к проекту, в том числе сторонники передовых цифровых технологий, такие как Сбербанк и Т-Банк. Однако к 1 сентября, когда было официально объявлено о новом этапе, осталась только предыдущая дюжина тестировщиков.

Пилоты и испытания

Пробную версию цифрового Рубля, реализуемую сегодня, в целом сложно назвать вторым этапом, это расширенная версия первого. Все началось с того, что сотрудники 600 банков-участников пилотного проекта научились открывать счета, переводить цифровые рубли друг другу и оплачивать свои покупки 22 юридическим лицам из 11 городов России. На втором этапе гражданами, протестировавшими цифровой рубль, стали 9 тысяч, а юридическими лицами – 1,2 thousand.In кроме того, к ранее декоммунизированным транзакциям были добавлены переводы между компаниями и платежи с использованием динамического QR-кода.

Отказ крупных банков участвовать в пилотном проекте сам по себе является показательным, но этим проблемы цифрового рубля не ограничились.

В конце ноября первый заместитель председателя центробанка Ольга Скоробогатова объявила, что уйдет со своего поста, несмотря на то, что была главным зачинщиком и двигателем этого амбициозного проекта. После этого начали появляться признаки того, что с его реализацией не все было так ясно, как хотелось бы регулятору. Еще до ухода первого заместителя председателя центрального банка Министерство промышленности и торговли написало, что розничная торговля не готова к пересмотру законопроекта, обязывающего все крупные коммерческие предприятия и предприятия сферы услуг принимать платежи в цифровых рублях с 1 июля 2025 года. это.

Бизнес требует двухлетней отсрочки на подготовку инфраструктуры. Если учесть, что прием платежей осуществляется с помощью карт, QR-кодов и всевозможных платежных сервисов, то получается, что банки не готовы к расчетам в цифровых рублях, если учесть, что эти самые ТСП предоставляют.

Цифра и токен

Более того, в разговоре с уходящей Ольгой Скоробогатовой было продолжено, что стоит более внимательно присмотреться к токенизации безналичных рублей, которая может обеспечить многие из обещанных цифровых рублевых функций, в том числе “окраску”, позволяющую гарантировать исключительное использование выделенных средств.

Основное отличие токенизированного рубля от дека заключается в том, что первый хранится не в центральном банке (как во втором случае), а на счетах в коммерческих банках и не требует больших затрат, поскольку эти технологии в банках уже работают, например, при использовании платежных сервисов. Более того, даже во время обсуждения консультативного отчета по цифровому рублю, опубликованного Центральным банком России в 2020 году, Сбербанк сразу же предложил не изобретать новый актив, а использовать безналичную токенизацию. Однако центральный банк был жесток, и они говорят, что не в меньшей степени из-за позиции г-жи Скоробогатовой.

Трансграничный в замке

Одним из ключевых преимуществ цифрового рубля в последнее время называют потенциальное смягчение трансграничных платежей. Это правда, что для этого иностранным центральным банкам необходимо вывести на рынок цифровые валюты, и с этим в последнее время ситуация только ухудшается.

По данным Frank Rg, в 2024 году только 10% центральных банков продолжали разрабатывать собственную цифровую валюту (CBCD) по сравнению с 21% в 2023 году.

Кроме того, согласно отчету “Будущее платежей”, подготовленному Институтом цифровых валют, подразделением Официального форума валютных и финансовых институтов (OMFIF), центральные банки, которые рассматривают cbcd как многообещающее решение для трансграничных платежей, могут снизить ставку с 31% до 13% в год. Однако, согласно опросу OMFIF, 30% респондентов считают, что основной проблемой трансграничных платежей является снижение транзакционных издержек, и респонденты ставят эту задачу выше повышения скорости обработки платежей.

Состояние цифровой валюты центральных банков на данном этапе похоже на то, что сложилось в освоении космоса в 80-х годах двадцатого века.